萬億規模現金貸資金來源:P2P、銀行、ABS各顯神通

時間:2020-06-19 20:46:40    來源:華夏互聯網金融    編輯:
戳上面的藍字關注「華夏互聯網金融」哦!從早期現金貸平臺無人敢放資金,到P2P、銀行、機構、ABS等爭相入場,這之間經歷了一個什么樣的過程。趣店赴美上市,讓現金貸站在輿論風口浪

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從早期現金貸平臺無人敢放資金,到P2P、銀行、機構、ABS等爭相入場,這之間經歷了一個什么樣的過程。

趣店赴美上市,讓現金貸站在輿論風口浪尖上。

一個疑問是:萬億規模的現金貸的放貸資金來自源于哪?

現金貸,對標的是美國發薪日貸款(payday loan),是指短期、小額、高利率的無抵押在線貸款。

從2014年萌芽,到2016年爆發井噴,再到2017年赴美上市,其時間不到三年,速度發展之快,有第三方機構統計稱,目前現金貸的規模達到上萬億。

遠在天邊,借你一千。借助移動互聯網技術,只要一款APP,幾分鐘實現放款,但這些放款對象既無抵押,也不是熟人,必然存在巨大的風險。

中國現金貸的服務對象是幾億的無信用卡人群,通常叫這部分人為次貸人群,也就是說,如此巨量的資金,誰愿意為這些人群提供資金?如果收不回來怎么辦?

從自有到機構

“作為現金貸先行者,包括手機貸、現金巴士和拍拍貸,剛起步時資金成本奇高。別說銀行不愿意理他們,很多P2P平臺都不太敢給他們錢。”點融網創始人、星合資本董事長郭宇航最近文章公開表示,現金貸老板要為資金承擔個人無限連帶責任,“這個風險之大,令很多創業者望而卻步。”

“只看到賊吃肉,沒看到賊挨打。”郭宇航說,哪個現金貸老板要是不承擔幾千萬乃至幾億的擔保,都不好意思說自己是做現金貸的。

早期,現金貸的放款資金主要來源于自有資金、風投機構,隨著互聯網金融的快速發展,一些P2P的資金進駐。

一個標志性事件即2016年8月《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》出臺,該辦法對借款人實行20萬或100萬的限額管理,這使得像現金貸這種小額借款成為香餑餑,這也帶來了豐富的資金來源渠道。

“一些平臺嘗試小額借款后,發現壞賬數據可控,于是可以給他們提供資金,或者自己開始做了。”有現金貸人士表示。

互聯金融平臺敢參與這種無抵押的小額信貸,一個重要原因還在于風控技術的成熟。移動互聯網聯結人們日常生活產生了大量的數據,而這些大數據被互金公司廣泛采用后,讓信貸風險就會降到可以忍受的地步。

“其實我們就像是助貸機構,我們獲客、提供風控等技術支持,而資金來自于銀行等金融機構。”上海一家現金貸平臺負責人說。

所謂助貸是指由銀行提供資金由小額貸款公司作為助貸機構負責發放貸款、貸后管理和清收的貸款模式,一般為無抵押無擔保的小額貸款。

在助貸模式下,銀行主要是資金提供方,但是不用承擔太大風險,這增加了銀行提供資金的意愿。

趣店的招股書顯示,其機構資金來源主要包括銀行、一家消費金融公司以及其他機構。如果遇到壞賬,趣店被要求償還相關銀行所有的用戶逾期費用。

根據披露:趣店現金貸的實際放貸主體包括贛州快樂生活網絡小額貸款有限公司、新網銀行、渤海信托和四川信托等,其借利率在年化8.5%~15%。

也就是說,過去現金貸業務過去是銀行看不上的業務,比如趣店的招股書披露,其借款的用戶群體是那些“在傳統銀行沒有信用數據的人”。但是,隨著現金貸業務的發展, 這塊業務被各類機構看好。

2017年上半年,趣店促成的借款中有55.4%的資金來自于機構。早期,P2P曾是趣店重要的資金來源,但隨著交易規模的迅速擴大,P2P作為資金提供方的角色已經弱化。

當然,趣店只是個案。有最新上線現金貸平負責人介紹,銀行的資金便宜是便宜,但是,政策風險比較大,因為國家一旦有政策,就容易斷糧,這使得現金貸轉而求解更多的渠道。“現在大家盡量在資金來源上合規,所以往民間的資金多點。”

P2P自己來干現金貸

本報記者了解到,隨著現金貸的賺錢效應顯現,不少P2P平臺不僅承擔資金提供者的角色,有些平臺或集團成立平臺直接來做現金貸,這樣還可以解決了其平臺上資產端的來源問題。

以昆侖萬維領投的另一家平臺“洋錢罐”為例,其最初定位于互聯網理財平臺,目前交易規模超300億。

公開報道顯示:洋錢罐上線初期,主要通過與外部渠道方合作獲取資產。資產類型除了小額短期借款之外,還有大額長期的抵質押貸款和供應鏈金融資產等,之后考慮到合規問題,逐漸降低大額資產比重。

”在與資產方合作中,洋錢罐看到了線上小額信貸的巨大市場需求和盈利空間,2016年5月,洋錢罐推出線上小額信貸APP“現金借款”。

其官方宣傳稱,目前,現金貸每月促成額達二十多億,隨著端“現金借款”的貸款量快速上升,自營資產將在洋錢罐投資用戶配置的底層資產中占絕大部分,目標是在貸款余額中占比達到80%。

不過,本報記者了解到,目前洋錢罐的資金來源渠道中,除了自身P2P的資金,還有擔保機構,而擔保機構擔保的資金來自于信托、基金等。

在現金貸的領域,還有一部分低價資金是由ABS實現,因為ABS的快速發展,這成為了不少中小銀行拓展業務、提高理財利潤的一個利器。

一名股份行人士表示,很多做消費貸款的公司,都在把消費信貸打包成證券化產品,賣給銀行,銀行變相為這些公司提供資金。銀行認購這些ABS,AA-級及以上的ABS產品風險占用才20%,資本回報率又高,銀行當然有動力去投這些ABS。”

有資管人士也證實,目前對現金貸ABS最感興趣的是城商行和農商行:“這種ABS真正的出資方還是銀行,這種消費金融ABS城商行、農商行會感興趣,此外,信托、金融租賃公司、保險資金追求高風險高收益的資金會參與。”

去年同期以來,ABS發行總額為6943.1億元,合計發行450只。其中,僅以小額信貸為基礎資產的ABS,發行規模就達到2343.6億元,共109只,占ABS總規模的34%。發行企業囊括瀚華小貸、螞蟻金服、小米小貸、pintec集團、百度金融、阿里小貸等15家商業主體。

不過,目前ABS的發行門檻也較高。“公募ABS對于現金貸公司來說是不可能的,私募ABS對于現金貸公司的背景要求極高,目前我們公司希望發行,但還沒有做到。”上述現金貸平臺負責人說。

來源:華夏時報 記者:金微 

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